PV-Anlage versichern: Was bei Sturm, Schnee und Hagel wirklich greift

Mit Herbststürmen und den ersten Schneefällen stellen sich viele Anlagenbetreiber in Niederbayern die Frage, wer eigentlich zahlt, wenn das Wetter der PV-Anlage zusetzt. Die Antwort hängt davon ab, wie Ihre Anlage versichert ist, und das ist oft weniger klar geregelt, als man denkt. Dieser Beitrag zeigt, welche Versicherungen in Frage kommen und was Sie jetzt prüfen sollten.

Welche Risiken für eine PV-Anlage im Winter bestehen

Eine fachgerecht montierte Photovoltaikanlage ist für viele Jahre im Freien ausgelegt. Trotzdem gibt es Ereignisse, die Schäden verursachen können, gerade in der kalten Jahreszeit:

• Sturm: Starke Böen können Module, Klemmen oder die Unterkonstruktion belasten, vor allem an Dachrändern und Ecken.
• Schneedruck: Nasser, schwerer Schnee belastet Module und Gestell. Teile Niederbayerns, besonders der Bayerische Wald, liegen in höheren Schneelastzonen.
• Hagel: Moderne Module halten in der Regel genormten Hageltests stand, große Hagelkörner können aber dennoch Glas oder Zellen beschädigen.
• Blitz und Überspannung: Nicht nur direkte Einschläge, auch Überspannungen über das Netz können Wechselrichter beschädigen.
• Tierverbiss: Marder und andere Tiere suchen im Winter geschützte Plätze und beißen mitunter Kabel unter den Modulen an.

Hinzu kommen Risiken, die nicht wetterabhängig sind, etwa Diebstahl, Vandalismus oder technische Defekte. Welche davon abgesichert sind, hängt vollständig von Ihren Verträgen ab.

Wohngebäudeversicherung: Oft ein Teilschutz

Bei Anlagen auf Wohnhäusern wird die PV-Anlage häufig über die Wohngebäudeversicherung mitversichert. Das ist jedoch kein Automatismus. Manche Versicherer schließen die Anlage automatisch ein, andere nur nach Anmeldung und gegebenenfalls gegen Mehrbeitrag. Ältere Verträge enthalten oft gar keine Regelung zu Photovoltaik.

Wichtig ist außerdem der Umfang: Die Wohngebäudeversicherung deckt typischerweise nur die im Vertrag genannten Gefahren, meist Feuer, Blitzschlag, Sturm und Hagel sowie Leitungswasser. Überspannungsschäden, Tierverbiss, Diebstahl oder Bedienungsfehler sind darin häufig nicht oder nur eingeschränkt enthalten. Auch Schneedruck ist nicht in jedem Tarif automatisch abgedeckt, teils fällt er unter die Elementarschadenversicherung.

Melden Sie eine neue PV-Anlage deshalb Ihrem Gebäudeversicherer und lassen Sie sich schriftlich bestätigen, ob und in welchem Umfang sie eingeschlossen ist. Eine nicht gemeldete Anlage kann im Schadenfall zu Diskussionen führen, etwa über die Versicherungssumme.

Photovoltaikversicherung: Breiterer Schutz für die Technik

Eine eigenständige Photovoltaikversicherung ist meist als sogenannte Allgefahrenversicherung aufgebaut. Das bedeutet: Versichert ist grundsätzlich alles, was nicht ausdrücklich ausgeschlossen ist. Je nach Tarif umfasst sie unter anderem:

• Sturm-, Hagel- und Schneedruckschäden
• Überspannung durch Blitz
• Kurzschluss und Bedienungsfehler
• Tierverbiss, Diebstahl und Vandalismus
• optional einen Ertragsausfall, also die entgangene Vergütung oder Stromersparnis, solange die Anlage stillsteht

Gerade der Ertragsausfall kann bei größeren Anlagen relevant sein, wenn Ersatzteile Wochen auf sich warten lassen. Achten Sie beim Vergleich auf Selbstbeteiligung, Ausschlüsse (etwa für Verschleiß oder Mängel bei der Montage) und darauf, ob der Speicher und die Wallbox mitversichert sind. Ob sich eine separate Police lohnt, hängt von Anlagengröße, Standort und Ihrem bestehenden Gebäudeschutz ab.

Haftpflicht: Wenn Dritte geschädigt werden

Neben Schäden an der eigenen Anlage gibt es das Haftungsrisiko. Löst sich bei einem Sturm ein Modul und beschädigt das Auto des Nachbarn, können Sie als Betreiber dafür haften. Viele private Haftpflichtversicherungen schließen kleinere PV-Anlagen auf dem eigenen Wohnhaus heute ein, teilweise mit Bedingungen, etwa einer Leistungsgrenze. Weil Sie Strom ins Netz einspeisen, sollten Sie dennoch ausdrücklich nachfragen, ob der Betrieb der Anlage abgedeckt ist.

Für Unternehmen und landwirtschaftliche Betriebe gilt Ähnliches für die Betriebshaftpflicht: Die Anlage sollte dem Versicherer gemeldet und der Einschluss bestätigt werden. Bei einem Onsite-PPA, bei dem SOMV die Anlage finanziert, baut und betreibt, regelt der Vertrag, wer welche Risiken trägt. Lassen Sie sich diesen Punkt vor Vertragsabschluss genau erläutern.

Was Sie vor dem Winter und im Schadenfall tun sollten

Ein Versicherungsschutz hilft nur, wenn er im Ernstfall auch greift. Folgende Schritte sind sinnvoll:

1. Verträge prüfen: Klären Sie, welche Police die Anlage abdeckt, welche Gefahren eingeschlossen sind und ob die Versicherungssumme zum heutigen Anlagenwert passt, insbesondere nach einer Erweiterung oder Speichernachrüstung.
2. Unterlagen bereithalten: Rechnung, Datenblätter, Inbetriebnahmeprotokoll und Fotos der intakten Anlage erleichtern die Schadenregulierung erheblich.
3. Monitoring nutzen: Ein plötzlicher Ertragseinbruch oder eine Fehlermeldung des Wechselrichters ist oft der erste Hinweis auf einen Schaden.
4. Nicht selbst aufs Dach steigen: Bei Schnee und Eis ist das gefährlich, und beschädigte Module können unter Spannung stehen. Fotografieren Sie, was vom Boden aus sichtbar ist.
5. Schaden zügig melden: Informieren Sie den Versicherer zeitnah und stimmen Sie Reparaturen vorher ab. Gleichzeitig müssen Sie zumutbare Maßnahmen ergreifen, damit der Schaden nicht größer wird.

Wichtig zu wissen: Schäden, die auf mangelhafte Montage oder unterlassene Wartung zurückgehen, sind je nach Vertrag häufig ausgeschlossen oder können zu Leistungskürzungen führen. Eine fachgerechte Planung, die Schneelastzone und Windlasten am Standort berücksichtigt, sowie regelmäßige Sichtprüfungen sind daher eine gute Grundlage, um Schäden möglichst zu vermeiden.

Fazit

Ob Ihre PV-Anlage bei Sturm, Schnee oder Hagel ausreichend abgesichert ist, ergibt sich nur aus einem genauen Blick in Ihre Verträge. Die Wohngebäudeversicherung deckt häufig nur einen Teil der Risiken ab, eine eigene Photovoltaikversicherung bietet meist breiteren Schutz, und die Haftpflicht sollte den Betrieb der Anlage ausdrücklich einschließen. Die Zeit vor dem Winter ist ein guter Zeitpunkt, die Unterlagen zu sichten, offene Fragen mit dem Versicherer zu klären und die Anlage bei Bedarf prüfen zu lassen. Wenn Sie Unterstützung bei Wartung, Prüfung oder der Dokumentation Ihrer Anlage benötigen, hilft Ihnen ein Fachbetrieb aus der Region weiter.